（《丝路纵横》杂志社 特约记者 庄建华）“十四五”规划提出，要“增强金融普惠性”“加快数字化发展”。发展数字普惠金融成为商业银行自我革新、转型发展的必然选择。近年来，伴随着5G、云计算、大数据和人工智能等新技术持续创新应用，新型基础设施超前布局，“数字中国”建设进入快车道，数字化浪潮下的各家商业银行也纷纷按下数字化加速键。

泉州农商银行在福建省农信联社的指导下和监管部门的支持下，围绕省联社党委高质量发展转型“三个三”战略，聚焦“党政所需、市场所缺、客户所盼、农商所能”，始终坚持以民生为导向，抓住数字普惠金融核心定义，依托大数据加大获客活客、智能风控、流程优化等方面的创新突破，尤其是疫情期间全面优化升级非接触式金融服务，不断打造有温度的金融服务，探索出一条城区农商银行普惠金融发展新模式。

创建非接触式金融

疫情之下，受影响最大的莫过于农村中小金融机构扶持下的三农和小微企业。2022年3月13日，泉州市丰泽区再次爆发疫情，处在核心区的泉州农商银行，全行52个网点7个处于封控区、43个处于管控区。如何一手抓疫情防控，一手抓业务经营和转型发展，成为了当下最紧迫的任务。泉州农商银行以一系列有担当、有温度、有特色的综合金融服务，为企业纾困解难，缓解现阶段小微企业因受疫情影响面临的融资难、融资贵、融资慢等问题，助力企业复工复产。

在线下服务基本停顿的情况下，泉州农商银行充分发挥数字金融技术优势，以“五个不”全面升级非接触式金融服务，实现了疫情期间金融服务不间断、后勤保障不断档，如坚持不迷失，创建有速度的“战疫·云金融”服务平台，整合线上贷款、纾困通道、结算渠道、服务场景等13项功能为一体的“战疫·云金融”服务平台，推广个人贷款“码”上贷、企业贷款“码”上办、存量客户“码”上续等线上服务；不落后，探索有深度的“数字化转型”，“线上+线下”融合开发“云·微易贷”线上营销进件系统，实现疫情期间小微企业办贷实现线上化，并升级“战疫·无缝贷”，更好地解决“出不了门、入不了户”转贷问题；不脱节，构建有广度的“场景化生态”，如结合清明节祭扫需求，与多家陵园合作提供线上代客祭扫等服务，七天时间实现交易2925笔，还在云金融平台设立“云征信”“云战疫服务”“农信红”“云缴费”“云捐款”等服务通道，在“党建+金融助理+多社融合”模式下，创建“无疫支行”，成立6个抗疫志愿服务临时党支部，线下选派114名金融助理深入防疫一线，参与疫情防控和应急金融服务，线上通过“农信红”在线为群众提供“一对一”“点对点”的金融服务；不躺平，搭建有温度的“云•福农驿站”，联合物业公司开发了集“邻里金融”“邻里健康”“邻里物业”“邻里政务”“邻里生活”等为一体的便民生活线上平台，为小区居民提供物业管理、线上缴费、线上申贷、福农e购、财商教育、医护到家、健康顾问、疫情防控等服务，使居民足不出户就能享受便捷的综合服务；不僵化，提供有力度的“科技化支撑”，在前期构建数据管家平台、贷后管理系统、线上赋强公证等云管理模式基础上，本次疫情期间升级推出系列云上服务，共同凝聚全员抗疫合力。

创新信贷数字模式

作为城区农商银行，得益于福建省农信联社党委对设区市农商银行差异化、特色化、互补式发展模式的指导意见，泉州农商银行在面对激烈的市场竞争时，坚持以数字化转型解决“立足”问题，以差异化经营解决“竞争”问题，细分客群，有所取舍，将主要服务对象锁定为“新三农”“新市民”和中小微企业，进一步精准划分五大客群，比如划分农民、进城务工、外出创业、新市民等普惠群体，公职、类公职、律师、医师等优质群体，小微企业群体、个体工商户群体等，推出系列标准化产品。同时，基于“纯信用”贷款方式，按照额度与客群收入相匹配、利率与竞争对手相匹配、准入与风控数据阀值相匹配的原则，为不同客群定制不同的信用贷款额度和利率，与同业形成“错位竞争”，实现个人贷款占比99%。

数字化转型的初衷是让客户业务办理更“快”、体验更“好”、服务效率更“高”。基于此，泉州农商银行坚持以客户为中心，统筹“金融业务”本质与“信息技术”驱动，应用数字化手段持续优化客户服务体验，提升客户服务的智能化和个性化水平。通过对营销客群、营销活动、营销过程和营销效果等各环节的数字化应用，逐步实现营销服务全流程数字化转型。

加强大数据建模和主题分析，精准识别客群，通过线下活动线上数字化实现客户数字化的串联，累积营销数据，并将营销任务分派和过程管理也逐步线上走，利用数字化技术实现营销服务的进度跟踪、问题分析和考核指导。泉州农商银行2016年即提出产品标准化设想，探索规范化、标准化的经营模式和产品自动化的办理模式；经过几年的升级优化，2019年又正式推出“产品标准化、办贷无纸化、风控数据化、审批自动化、营销网络化、尽职免责化”六个化的“小额标准贷”办贷模式，并以“二维码”提升产品的知悉度，以掌上APP实现营销网络化和线上申贷。

同时，立足办贷无纸化，以“自动审批为主、人工干预为辅、风险控制为核心”的审批模式，实现“1秒钟扫码申请”“1分钟信息录入”“1分钟生物识别”“1分钟额度审批”，大大提升了客户办贷便捷度和时效性。

建设数字化风控网

安全是推进数字化转型的底线和红线。除传统风险类型外，仍需高度警惕数字化转型所带来的网络安全、数据保护等领域的新型风险，如数据泄露风险、模型算法风险、系统中断风险、第三方供应商供应链中断风险等。近年来，泉州农商银行不断加强大数据、人工智能在风控领域的应用，借助大数据搭建智能风控体系，提高对风险客户预测的准确率和覆盖面，促进风控平台、预警体系、反欺诈体系升级，实现从被动风险管理向主动精准预警、从事后评估向事前识别的转变，做到风险早识别、早预警、早见效。该行从贷前调查、审查审批、贷后管理三个维度，采集了内外部30多个API服务接口、70多项数据指标，搭建“8+1”数据风控网，建立针对不同客群的贷前风控查询、贷中资格判断和贷后风险预警监控模型，基于客户的年龄、交易、资信、纳税等多维度数据筛选“白名单”，为小额标准贷“纯信用、线上化、个性化”办贷模式提供强有力保障。

该模式以数字技术和金融的融合解决贷款难、难贷款问题，既改变传统信贷服务模式，提升风险监测预警智能化水平，大大降低了风控成本和人力成本，也以大数据赋能信用化服务模式，让金融服务智能、简单、易得，降低了担保成本和社会成本，支持实体经济发展，一定程度上实现了经济包容性增长。